Z 2.piliera sa už nedá vystúpiť? Čo teraz?

21.06.2015 10:30

Druhý dôchodkový pilier sa uzavrel pre výstup 15. júna 2015. Samozrejme, vstupovať sa dá aj naďalej, ak človek spĺňa zákonné podmienky.

V období, keď bol 2. dôchodkový pilier otvorený, sa na mňa obrátilo viac mojich klientov aj ďalších ľudí, ktorí dostali na mňa odporúčanie, aby sa poradili, či vystúpiť alebo nie. Zaujímavé je, že nikto z nich nevystúpil, aj keď im podľa aktuálnych prepočtov vychádzalo, že budú mať nižší dôchodok ako keby boli len v 1. pilieri, čiže keby odvádzali príspevky len do Sociálnej poisťovne. Naproti tomu dvaja (mladší) klienti do 2. piliera vstúpili.

Ďalšou zaujímavosťou bolo, že aj starší ľudia argumentovali tým, že ich naštvali listy, ktoré dostali zo Sociálnej poisťovne, pretože urážali ich inteligenciu. A teda nevystúpia aj za cenu toho, že budú mať o pár eur nižší dôchodok. Na truc! Priznajme si, argumenty SP boli fakt stupídne a vo veľkej miere zavádzajúce (ak nechceme rovno povedať, že úmyselne klamlivé).

Otázka však znie, čo teraz? Respektíve, otázok je viac, ak to rozmeníme na drobné. Toto sú otázky, ktoré mi na stretnutiach ľudia kládli:

  1. Čo majú urobiť ľudia, ktorým teraz vychádza z 2. piliera nízky dôchodok, resp. nebudú mať nárok na programový výber, keď dovŕšia dôchodkový vek?
  2. Majú vôbec ľudia, ktorí si šetria aj v 2. pilieri šancu na taký dôchodok, ktorý im zabezpečí dôstojnú starobu? Takú, aby nemuseli myslieť na to, či budú mať za čo si kúpiť lieky alebo možno aj ísť aj na nejakú dovolenku, tak ako naši rakúski susedia?
  3. Existuje nejaké sporenie, ktorým by sa dalo prilepšiť si na dôchodok? Aký sporiaci produkt je výhodný? Sporenie, ktoré mám v životnej poistke (investičné alebo kapitálové životné poistenie)? Sporiaci účet v banke? Sporenie vo fondoch?
  4. Stihnem si vôbec ešte našetriť dosť peňazí, ak mám do dôchodku 8, 10, 15 rokov?

Na všetky otázky existuje jednoznačná odpoveď. Je super už len to, že nad tým rozmýšľate. A ešte viac super bude, ak začnete aj konať. To znamená, odkladať si na dôchodok teraz, kým máte z čoho. Ak sa dostanete do dôchodkového veku alebo stratíte prácu pár rokov pred dôchodkom, bude už neskoro. Čiže šetriť akúkoľvek čiastku, len už konečne začať!

Nemenej dôležité však je, že treba vybrať správny produkt. Tu sa dostávam k otázkam 3 a 4. Ak sa bavíme o pravidelnom sporení (odkladaní peňazí), tak máme na výber niekoľko základné možnosti:

  1. Pančucha, prasiatko, vankúš alebo akékoľvek iné miesto v domácnosti
  2. Banka - bežný účet
  3. Banka - sporiaci účet
  4. Poistka (investičná, kapitálová)
  5. Investičný podielový fond

Aké sú výhody a nevýhody v každej z týchto možností? Jedno majú spoločné. Ak ste si jednu z nich vybrali, znamená to, že ste zodpovedný človek a myslíte na budúcnosť a nepatríte k tým, čo si chcú užívať iba teraz a nemyslia na to, že to "teraz" môže trvať len veľmi krátko.

  1. Pančucha, prasiatko, vankúš - žiadne zhodnotenie a teda v dlhodobejšom horizonte strata reálnej hodnoty týchto peňazí, vzhľadom k inflácii (rastu cien). Napr. ak si odkladáte 20 € mesačne a nemáte žiadne úročenie, za 10 rokov tam máte 2400 €, ale reálne si za to kúpite o tých 10 rokov iba toľko, ako teraz za 1938 € (pri priemerne 2% inflácii). Tieto peniaze nie sú chránené voči zlodejom a lákajú Vás siahnuť na ne, aj keď to nutne nepotrebujete.
  2. Banka - bežný účet - žiadne zhodnotenie, podobne ako v možnosti 1, navyše banky si na rozdiel od pančúch pýtajú rôzne poplatky a teda reálna strata hodnoty je veľká. Európska centrálna banka naschvál znižuje úrokové sadzby, okrem iného aj preto, aby si ľudia nenechávali na účtoch veľké množstvá peňazí, ale aby ich investovali do spotreby, aby sa oživila ekonomika krajín.
  3. Banka - sporiaci účet - malé zhodnotenie (0,5% - 1,7% p.a. = ročne), čo znamená, že pri inflácii 2% peniaze hodnotu strácajú, aj keď nie o toľko, ako v možnostiach 1 a 2. Aj v možnostiach 2 a 3 nás láka vybrať nasporené peniaze skôr ako som si na začiatku predsavzal. Prečítajte si aj môj blog "Štedrý" Termínovaný vklad o tom, ako zavádzajú banky občanov pri reklamách na svoje produkty, konkrétne na termínované vklady (pri sporiacich účtoch je to podobné).
  4. Poistka (investičná - IŽP, kapitálová - KŽP) - o týchto produktoch bude samostatný blog, takže len stručne. Poisťovne sú inštitúcie, ktoré majú poisťovať riziko a nie sporiť. Zo sporiacich produktov si však urobili veľmi výnosný biznis, tak prečo ich neponúkať, však? Poistka so sporením je výhodná len pre poisťovňu, ale nie pre klienta. Po prvé, tá časť peňazí (napr. z mesačnej platby za poistku), ktorá má ísť do sporenia, sa posiela do investičných podielových fondov, čiže je na mieste otázka, prečo si ich tam nemôžem poslať ja sám napriamo (možnosť č. 5)? Odpoveď je ľahká. Preto, lebo by poisťovňa na Vás menej zarobila. Prvé dva roky sa v poisťovni nič nešetrí, takže zhodnotenie je 0 (nula) percent. Poplatky sú však aj počas ďalších rokov sporenia. Počas trvania poistky sa dajú robiť čiastočné odkupy (IŽP), ale ak sa dostanete do situácie, že musíte poistku zrušiť predčasne, strhne si poisťovňa neúmerne vysokú sumu a navyše si zrušíte jedným šmahom aj krytie rizík aj sporenie. Nie je teda lepšie mať poistku zvlášť a sporenie zvlášť? Výhoda je teda to, že Vás menej láka zrušiť poistku a vybrať peniaze, ale na druhej strane, aj po ukončení poistky dostanete vyplatenú sumu, ktorá vôbec nezodpovedá tomu, čo Vám sľubovali poisťovací agenti, keď Vás presviedčali o tom, ako si v takomto produkte nasporíte na dôchodok. Mám najčerstvejšiu skúsenosť s dvoma klientmi, ktorým v poisťovni s úsmevom povedali, že nasporené budú mať toľko, koľko vložili až po 10-tich rokoch. Na výpise po 8-ich rokoch boli totižto v "mínuse". Veríte teda, že si našetríte na dôchodok cez poistku?
  5. Investičný podielový fond (IPF) - tak ako som spomenul v bode 4, poisťovne tiež posielajú Vaše peniaze do fondov a väčšina ľudí si to ani neuvedomuje a má pocit, že výnosy sú garantované aj na IŽP (na KŽP je zhodnotenie garantované - tzv. Technická úroková miera, aktuálne 1,9%, avšak vzhľadom k štruktúre a výške poplatkov Vás čaká reálna garantovaná strata a nie zisk). Je tragické, že si niektorí ľudia neuvedomujú, že ak hovoria "Veď v poistke na konci dostanem aspoň nejaké peniaze a vo fonde môžem o peniaze prísť", tak klamú samých seba. Ešte raz. Poisťovne posielajú Vaše peniaze do fondov! Podobne ako správcovské spoločnosti v 2. pilieri a podobne ako DDSky (tzv. 3. pilier). Inde ako vo fondoch bežný človek zarobiť nemôže! Len stručné porovnanie. Poisťovňa M......, dôchodkový produkt, platba 30 € mesačne, poistná suma na smrť 3000 €, žiadne pripoistenia, čiže skoro celá mesačná platba by mala ísť do sporenia. Práveže len mala, ale nejde. Odkupná hodnota na konci je 11702,41 €! Vložíte 9000 € a dostanete 11700 €. To znamená zhodnotenie 2,024% p.a. (ročne), napriek tomu, že je v modelácii uvedené 3%. To sú tie poplatky! Ak by ste si dávali 30 € do IPF napriamo, hoci aj do vyváženého portfólia, napriek tomu, že na 25 rokov Vám každý investičný poradca navrhne dynamické (akciové) portfólio, mali by ste na konci cca 17000 - 19000 € pri min. 5% zhodnotení. Vstupný poplatok sa splatí za cca 5-6 mesiacov a nie za 2 roky ako v poisťovni. Okrem toho, pri výbere peňazí z fondu nie je žiadny výstupný poplatok bez ohľadu na to, v ktorom okamihu vyberáte.

Dôležitá je však aj ďalšia vec. Ide o to, akú sumu si chcete našetriť. Ak by ste mali pri odchode do dôchodku sumu 11700 €, ktorá by sa Vám už nezhodnocovala, vyjde Vám z toho renta na 15 rokov 65 €, zo sumy 17000 € vyjde renta 94 €.

Ak aj Vy uvažujete o tom, či sporiť na dôchodok, ako a kde sporiť, rád sa s Vami osobne stretnem a poradím.

 

Diskusná téma: Z 2.piliera sa už nedá vystúpiť? Čo teraz?

Neboli nájdené žiadne príspevky.

Pridať nový príspevok